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每月專欄


發布日期 2017-10-11
標題 國際黑天鵝滿天飛 善用外幣保單抗通膨
內容
從過去一年到現在,國際政經局勢不確定性因素增加,包括:英國脫歐、川普當選美國總統、中東局勢緊張、北韓發射飛彈……等「黑天鵝」滿天飛,再加上全球長期處於低利大環境下,如何不蝕本聰明投資、增值個人財富?趁著近來新台幣升值走勢,「是兌換外幣不錯的時機」,外幣保單正當紅,不少壽險業者積極推行美元和澳幣保單,快跟著一起來了解。 

外幣保單夯  金額、占比再創新高 
根據金管會最新統計指出,從今(106)年初至4月底止,光是美元保單新契約保費收入為42.53億美元(約新台幣1300億元),比起去(105)年同期成長97.63%,金額和占比均創歷史新高。 
如果以年增率來看,與去年同期相較,今年前4月美元保單有19.53萬件,初年度保費(FYP)收入為42.53億美元,其中又以投資型保單成長最為驚人,初年度保費收入為10.75億美元,年增率達到286.6%。 
保險顧問認為,面對國際政經局勢詭譎多變,加上今天薪水不漲、物價一直漲的通膨壓力下,講求保守、穩定、可以抗通膨的外幣保單,除了有助於個人資產增值外,還能因應國際市場波動、達到風險分散的效果,「可以用作反映全球局勢,是不錯的投資工具!」 
在新台幣大幅升值、美元持續走弱的情況下,外幣保單堪稱是目前市場上正夯、熱買的理財商品之一。以國內壽險業者積極推行的美元和澳幣保單來看,各有其優點分述如下: 

美元保單-
  1. 美元保單保費較新台幣保單便宜:目前新台幣保單預定利率介於2%至2.5%之間,而美元保單預定利率則介於2.5%至2.75%之間,在相同保單給付條件下,美元保單的保費相對較低,也能獲得較高的保障。
  2. 分散持有單一貨幣風險也利於幣別配置:美元為目前國際間公認流通性最高的強勢貨幣,且國人不論儲蓄或是投資都偏愛美元,手中持有美元保單有利於達到幣別配置的效果、分散投資風險,以降低金融市場波動升溫。
  3. 普遍性高、脫手較容易:呼應前項美元為國際「主流」貨幣,美元常見、實用性也強,不會摸不到,如果要脫手也較容易,尤其是需要經常出國或是有計畫投資外幣的民眾,可以考慮買美元。
  4. 美元保單價值遞增又可抗通膨:美元保單的保額和保單價值有定期遞增的特性,在時間的複利效果下,不但保障增值又可抗通膨,讓壽險保障不縮水。「這項保單設計適合風險屬性趨向保守、穩定的投資者,讓人感到安心!」 
  5. 美元保單匯率相對低點、值得買進:美元指數跌破5年均線,最新美元指數跌至91附近,呈現走弱態勢,相對低點、值得買進。
 
澳幣保單-
  1. 保費便宜、匯率正值低點:澳幣保單預定利率3.25%,高於新台幣(介於2%至2.5%之間)或是美元(介於2.5%至2.75%之間)保單,保費相對較便宜。至於需要考慮的匯率風險,目前正處於低點,因此澳幣保單近來也跟著熱賣。
  2. 「天然條件」佳,值得投資:因著先天地利之便:天然資源豐富、遠離國際政經紛擾、民眾消費能力穩定增長……等,目前澳洲不論短期或是長期利率的水平都很被看好,也連帶影響澳幣極具收益優勢、值得投資。
  3. 短年期+可還本吸買氣:強調繳費期短、可以還本的澳幣保單,相對於新台幣保單保費較為昂貴,預期澳幣保單與美元保單在今年下半年仍會持續發燒。

外幣保單各有其優點  也要小心話術陷阱 
保險顧問提醒,看了上述外幣保單那麼多的優點,也要小心業務員銷售話術陷阱,以免一個錯誤觀念,可能日後拿不到理賠金,得不償失。 
舉例來說,業務員向客戶介紹美元保單:「宣告利率有3.9%以上,買到賺到。」其實宣告利率不完全等於投資報酬率,主要是要看預定利率有多少,這會直接影響保費高低;預定利率愈高,保費通常愈低。 
又例如澳幣保單強調保本、保息,聽起來很誘人,但是要注意在保單滿期後才能保本、保息,如果在保單有效期間內解約,拿回來的解約金會低於原始的總繳保費,「這樣就不是保本了,甚至利息可能也不一定保證可以拿多少。」 
此外,外幣保單保費雖然較便宜,但是潛藏著不少風險,最大的問題是匯率波動的風險,尤其是躉繳(一次繳清)保費,一次整筆錢從新台幣兌換成外幣,匯率風險較分期繳納要高很多,分批換匯可以降低風險,「投保前千萬不要因為『保費便宜』而亂了思緒。」 

美元、澳幣正便宜  聰明買外幣保單 
目前外幣傳統保單種類相當多元,其中,美元保單常見有美元還本終身壽險、利變型美元終身壽險、美元分紅壽險及美元養老險等,至於澳幣保單則有澳幣傳統保單、利變型澳幣保單及澳幣變額萬能壽險等。 
保險顧問提醒,由於外幣保單有匯兌的風險,隨時留意各家保險公司公開資訊並考量交易風險等不確定因素,同時也評估自身需求是否有需要再投保,何謂有需求?舉例來說,未來有機會用到外幣,像是到美國、澳洲投資置產或是留學、移民等,「長期持有就要注意匯兌的風險,除非本身已有外幣資產且是拿外幣去繳保費,就可以不用考慮匯兌的風險。」 
此外,對於投資人來說,投資地區政經環境相對穩定,應列為優先考量的重點。以澳幣來說,由於澳洲經濟已連續第26年維持成長,目前是全世界已開發國家中經濟增長持續時間最長的國家之一,如果手中有一筆閒置資金幾年內不會用到,或是已持有澳幣不知該如何安排布局,不妨趁現在澳幣相對便宜時進場,澳幣保單可以做為個人資產配置的一環。 

最後再提醒,美元、澳幣保單各有其優、缺點及風險,將外幣納入個人資產規劃符合多元資產配置,也能分散風險,除了要小心業務員銷售話術陷阱外,並依個人需求選擇適合自己的投資標的,「保險要聰明買,千萬不要讓業務員『牽著鼻子走』,以免花了大錢,又沒得到應有的保障!」


文章來源出處 : 小花平台 https://www.happysunflowers.com 
 
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